Nội dung bài viết +
Trả trễ kỳ thẻ hai tuần vì đi công tác, tháng sau đi vay mua xe bị ngân hàng báo “khách hàng đang có nợ nhóm 2”. Nợ nhóm 2 chưa phải nợ xấu nhưng đủ để nhiều ngân hàng từ chối hoặc giảm hạn mức. Bài này nêu đúng mốc ngày chuyển nhóm theo quy định hiện hành, ảnh hưởng thực tế khi đi vay và cách đưa khoản nợ về nhóm 1.
Nợ nhóm 2 là gì: mốc 10 ngày và 90 ngày
Theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN về phân loại tài sản có, nợ được xếp thành 5 nhóm chủ yếu theo số ngày quá hạn:
| Nhóm | Tên gọi | Số ngày quá hạn |
|---|---|---|
| 1 | Nợ đủ tiêu chuẩn | Trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày |
| 2 | Nợ cần chú ý | Từ 10 đến 90 ngày |
| 3 | Nợ dưới tiêu chuẩn (bắt đầu là nợ xấu) | Từ 91 đến 180 ngày |
| 4 | Nợ nghi ngờ | Từ 181 đến 360 ngày |
| 5 | Nợ có khả năng mất vốn | Trên 360 ngày |
Bảng trên tóm tắt các mốc quá hạn trong phân loại định lượng, không bao quát mọi tiêu chí. Nợ dưới 10 ngày chỉ thuộc nhóm 1 khi đáp ứng thêm điều kiện đánh giá khả năng thu hồi; cơ cấu nợ và dấu hiệu rủi ro có thể dẫn đến nhóm cao hơn. Với thẻ, hỏi ngân hàng số tiền đến hạn chưa trả và ngày bắt đầu quá hạn.
Ảnh hưởng thực tế khi đi vay
Nhóm 2 không bị cấm vay theo luật, nhưng mỗi ngân hàng tự đặt chính sách. Thực tế phổ biến: khoản vay tín chấp và thẻ tín dụng thường bị từ chối khi đang có nợ nhóm 2; khoản vay thế chấp có thể được xét nhưng giảm tỷ lệ cho vay hoặc tăng lãi; công ty tài chính linh hoạt hơn nhưng lãi cao. Ngân hàng cũng nhìn tần suất: một lần nhóm 2 cách đây 8 tháng khác với ba lần trong 12 tháng.
Một khoản trễ kéo cả hồ sơ
Quy định phân loại nợ yêu cầu tổ chức tín dụng xếp toàn bộ dư nợ của một khách hàng vào nhóm cao nhất mà khách hàng đó đang có tại tổ chức đó. Nghĩa là trễ 15 ngày khoản thẻ 3 triệu đồng thì khoản vay mua nhà 2 tỷ đồng ở cùng ngân hàng cũng bị ghi nhóm 2. Tổ chức tín dụng còn tham chiếu kết quả phân loại tại các tổ chức khác qua CIC và điều chỉnh theo nhóm cao hơn. Đó là lý do một khoản nhỏ lại làm cả hồ sơ CIC “đỏ”.
Cách đưa nợ về nhóm 1 và bao lâu thì “sạch”
Thanh toán đầy đủ nghĩa vụ quá hạn theo đối chiếu của ngân hàng và giữ chứng từ. Việc phân loại lại còn phụ thuộc điều kiện theo quy định, thời gian theo dõi và đánh giá khả năng trả nợ; không tự trở về nhóm 1 ngay sau một lần trả. Lịch sử tín dụng hợp lệ cũng không bị xoá ngay khi tất toán. Kiểm tra báo cáo hiện tại thay vì tin dịch vụ hứa “xoá CIC”.
Nếu bạn sắp nộp hồ sơ vay lớn, hãy tự kiểm tra CIC trước 2–3 tháng, xử lý khoản nào đang nhóm 2, rồi mới nộp. Nộp khi đang nhóm 2 vừa dễ bị từ chối vừa tạo thêm một lần tra cứu.
